Interview autour du contrat de prévoyance - Discussion avec un expert

Décagone : Bonjour à tous ! Aujourd’hui, nous allons aborder un sujet qui touche de nombreux entrepreneurs : la prévoyance. Pour en parler, nous accueillons Tom, spécialiste de la prévoyance. Bonjour Tom, et merci d’avance pour cet échange.

Tom : Bonjour, c’est un plaisir d’être ici d’y participer.

Les français sont ils bien couvert par leur contrat de prévoyance ?

Décagone : Tom, tu mentionnais avant l’interview qu’environ 10 % de la population active est constituée d’entrepreneurs. Cela représente un groupe assez conséquent. Toutefois, tu as aussi signalé qu’un tiers d’entre eux n’est pas du tout couvert, un autre tiers est mal ou insuffisamment protégé, et seulement le dernier tiers a vraiment pris ce sujet au sérieux. Peux-tu nous expliquer pourquoi cette situation persiste ?

Tom : Il y a deux raisons principales à cela. D’abord, le manque de temps. Les entrepreneurs priorisent souvent les assurances qu’ils jugent essentielles, comme celles de leurs locaux, de leurs véhicules et, si applicable, de leurs employés. Ce sont des aspects qu’ils considèrent comme urgents et, en conséquence, ils négligent souvent la prévoyance. Ensuite, il y a le manque d’informations. Beaucoup d’entrepreneurs ne comprennent pas réellement ce que signifie la prévoyance. Ils pensent généralement que cela se limite à un arrêt de travail, alors que c’est un concept beaucoup plus large. De plus, ils ont tendance à croire que ces contrats sont très coûteux, ce qui n’est pas toujours vrai. Nous allons aborder ces différents points ensemble.

Peux-tu nous expliquer comment un contrat de prévoyance est structuré ?

Décagone : Peux-tu nous détailler le contrat ?

Tom :Bien sûr. Un contrat de prévoyance est généralement divisé en deux parties : la protection personnelle et la protection professionnelle. La partie personnelle vise à protéger la famille en cas de problème de santé de l’entrepreneur. Elle comprend trois garanties clés : l’arrêt de travail, l’invalidité potentielle et la couverture décès. La partie professionnelle, quant à elle, traite des frais généraux nécessaires à la continuité de l’activité de l’entreprise si l’entrepreneur rencontre des difficultés.

Quels conseils donner à un entrepreneur avant de choisir un contrat de prévoyance ?

Décagone : Pour un entrepreneur qui souhaite souscrire une prévoyance, quel serait le conseil que tu lui donnerais ?

Tom : Le point essentiel est de procéder à une analyse détaillée de la situation personnelle et professionnelle avant de souscrire un contrat. Les besoins varient d’un entrepreneur à l’autre, selon sa situation familiale, le stade de développement de son entreprise et ses contraintes financières. Par exemple, un entrepreneur propriétaire n’aura pas les mêmes besoins qu’un locataire. L’analyse du contrat de prévoyance doit être personnalisée. Il n’existe pas de solution universelle.

Quels sont les critères à vérifier dans un contrat de prévoyance ?

Décagone : Quelles sont les autres éléments importants à vérifier dans un contrat de prévoyance ?

Tom : En plus des revenus, il faut prêter examiner le montant de la franchise. Celle-ci détermine à quel moment les indemnités commencent à être versées, et c’est un aspect à vérifier dans le contrat ou auprès de l’assureur. Le barème d’invalidité doit aussi être bien compris. Certains contrats utilisent un barème croisé (qui combine les invalidités professionnelles et fonctionnelles), ce qui peut parfois désavantager les métiers manuels. Par exemple, un artisan qui perd l’usage d’un doigt essentiel à son travail pourrait être considéré comme invalide professionnellement, mais pourrait encore mener une vie normale. Il est faut également vérifier les exclusions, notamment celles relatives aux activités sportives. Certains contrats ne couvrent pas les accidents survenant lors de pratiques à risque. Enfin, il faut choisir entre une indemnisation forfaitaire (un montant fixe) ou indemnitaire (qui dépend des revenus réels au moment de l’accident). Un dernier point : revoir régulièrement son contrat pour s’assurer qu’il est toujours adapté aux revenus de l’assurer. Une fréquence de deux à trois est souvent conseillée. Voici les éléments à vérifier dans vos contrats de prévoyance. Pensez à consulter un courtier en assurance qui saura adapter le contrat à vos besoins spécifiques.

Combien coûte uncontrat de prévoyance ?

Décagone : Beaucoup d’entrepreneurs pensent que la prévoyance est coûteuse, en particulier ceux qui démarrent leur activité. Peux-tu nous donner le coût d’un contrat de prévoyance ?

Tom : C’est vrai, beaucoup de gens ont une perception erronée des coûts associés à la prévoyance. Prenons un exemple concret : un indépendant qui génère environ 30 000 euros par an. Pour une indemnité journalière de 90 euros, une rente d’invalidité de 2 000 euros par mois, et un capital décès de 100 000 euros, le coût pourrait être d’environ 50 euros par mois pour la protection personnelle. Si l’on ajoute un contrat pour couvrir les frais généraux de l’entreprise, avec une garantie de 2 000 euros par mois pendant 18 mois, cela pourrait coûter environ 20 euros supplémentaires. Au total, pour une couverture complète, on serait donc autour de 70 euros par mois.

Comprendre les franchises dans un contrat de prévoyance.

Décagone : Peux-tu expliquer ce que signifient les franchises en termes simples ?

Tom : Les franchises sont généralement indiquées par trois chiffres : le premier chiffre représente le nombre de jours avant que l’intervention ait lieu en cas de maladie, le second en cas d’accident, et le troisième pour les hospitalisations. Par exemple, une franchise de « 30/3/0 » signifie que la couverture commence à partir du 30e jour pour une maladie, dès le 3e jour pour un accident, et immédiatement pour une hospitalisation.

Décagone : Merci beaucoup, Tom, pour ces informations.